연금저축펀드(20대의 노후 준비)

안녕하세요 ~여러분은 노후 준비를 따로 하고 계신가요? 

노후 준비를 이야기하면 보통 국민연금을 생각합니다. 하지만 매년 국민연금 적자와 관련하여 논란이 많습니다. 물론 다소 확대 해석하거나 지나치게 우려하는 것일 수도 있겠습니다만 불확실한 것에 저의 노후를 온전히 맡기지는 못하겠습니다. 20대인데 벌써부터 노후 준비를 하느냐고 보는 시각도 있겠으나 오히려 젊고 여유가 있을 때 준비해두는 것이 맞다고 생각합니다. 그래서 오늘은 개인적으로도 노후 준비를 할 수 있는 연금저축펀드를 소개해드립니다. 

 

1. 연금저축펀드란?

말그대로 증권 회사나 자산 운용사에 일정 기간 돈을 납입한 후에 연금 형태로 지급받는 펀드를 말합니다. 

은행에서 가입하면 '연금저축신탁', 보험사에서 가입하면 '연금저축보험', 증권사에서 가입하면 '연금저축펀드'입니다. 오늘 추천드릴 것은 이중에 연금저축펀드입니다. 

 

2. 장점

1) 세액 공제: 저는 이번에 처음 연말 정산을 하면서 자칫하면 돈을 뱉어낼 뻔 했습니다. 앞으로는 짠테크를 병행할거라 더 절약할 예정인데 연말정산 때 세금 폭탄을 맞을까봐 두렵더라구요. 연말정산 시 새엑 공제 관련해서 이것저것 찾아보다 발견한 것이 연금저축펀드였습니다. 그만큼 연금저축펀드는 세액공제용으로 혜택을 보기 위해 많이 사용합니다. 

1년에 400만원까지 납입하시면 소득에 따라 66만원의 세액 공제가 가능합니다. 

 

2) 과세 이연: 수익 등에 대해 당장 세금을 납부하지 않고 연금을 수령할 때까지 미룰 수 있습니다.(과세를 미룸=과세 이연) 55세 이후에 연금을 수령하게 되면 3.3~5.5% 정도의 낮은 연금소득세율로 수령이 가능합니다. 

 

3) 복리 효과: 한살이라도 어릴때 해야하는 이유 중 하나입니다. 많은 재테크 서적에서 말하는 복리 효과를 제대로 경험할 수 있는 게 연금저축펀드라고 생각합니다. 

 

4) 강제적 장기투자: 장점일 수도 있고 단점일 수도 있으나 연금저축 펀드의 경우, 중도 해지시 엄청난 세금 폭탄을 맞게 됩니다. 그동안 파격적인 세금 혜택을 받았는데 중간에 해지하면 다 뱉어내라는 것이겠죠,, 그래서 웬만해서는 중간에 해지하지 않습니다. 강제적으로 장기투자를 할 수 밖에 없습니다. 

 

3. 단점 및 주의 사항

1) 간접 투자만 가능: 펀드, 국내상장 ETF 등의 간접 투자만 가능합니다. 직접 투자를 원하시는 분이라면 앞서 소개드린 ISA계좌를 이용하시는 것이 좋겠습니다.

 

*2) 현금의 유동성 고려: 이것은 주의점이라고 말씀드리고 싶습니다. 젊은 나이일 수록 내집마련, 결혼 준비, 시드 머니 투자 등으로 큰 현금이 한번에 필요한 경우가 생길 수 있습니다. 이런 상황에서 연금저축펀드에 모아둔 돈은 사용이 불가합니다. 따라서 본인의 현재 재무 상황이나 미래 계획 등에 맞춰 부담스럽지 않은 금액대로 넣으시길 권유드립니다. 연 400만원 한도를 다 채운다는 가정하에 월 34만원을 말씀드렸으나 본인의 저축률과 상황을 고려하여 알맞게 납부하시면 됩니다. 달에 저축을 50만원 정도하는데 34만원을 연금저축으로 넣는다면.. 추후에 급전이 필요할때 연금저축을 깨야하는 상황이 올 수도 있습니다...

 

3) 연금의 형식으로만 수령 가능: 연금저축펀드의 의무가입 기간은 5년이며 55세 이후부터 연금의 형식으로만 수령 가능합니다. 한번에 인출이 불가하니 참고바랍니다. 

 

4. 투자방법

연금저축계좌는 증권사 어플 등을 통해 쉽게 만드실 수 있습니다. 계좌를 만들고 나면 마음에 드는 펀드를 담아주시면 됩니다. (펀드는 펀드매니저가 여러 주식들을 담아 관리하는 간접 투자입니다. 펀드 구매전에 해당 펀드안에 어떤 종목들이 있는지, 회전율을 어떠한지 등을 고려해주세요.) 저는 이미 증권사 펀드쪽으로 투자를 진행했는데 장기적으로 진행하는 부분이니 ETF투자도 괜찮은 것 같습니다. ETF와 관련된 이야기는 추후에 소개할 예정입니다.  

 

#세줄 결론

국민연금만 믿지 말고 스스로 노후 준비를 해두자! 
연금저축펀드는 빨리 만들어서 복리효과를 보는게 좋다!
직장인이라면 연말 정산시 세액공제도 가능하다!